เงินสำรองฉุกเฉินควรมีเท่าไหร่
สูตรพื้นฐานคือ เงินสำรองฉุกเฉิน = รายจ่ายจำเป็นต่อเดือน × จำนวนเดือน เครื่องมือนี้นับเฉพาะแถวที่ติ๊ก “จำเป็น” เพราะเดือนที่ไม่มีรายได้ คนส่วนใหญ่จะตัดรายจ่ายที่ปรับได้ลงก่อน
เงินสำรองฉุกเฉินคิดยังไง (ตัวอย่าง)
| รายจ่ายจำเป็น | ต่อเดือน |
|---|---|
| ค่าห้อง | 9,000 |
| อาหารและของใช้ | 7,500 |
| ค่าน้ำ ไฟ เน็ต โทรศัพท์ | 2,200 |
| ค่าเดินทาง | 2,500 |
| ผ่อนหนี้ / บัตรเครดิต | 3,000 |
| รวม | 24,200 |
เป้า 6 เดือน = 24,200 × 6 = 145,200 บาท ถ้ามีเงินที่ใช้ได้ 120,000 บาท จะครอบคลุมรายจ่ายจำเป็นได้ 4.9 เดือน และยังขาดอีก 25,200 บาท กด “ลองด้วยตัวเลขตัวอย่าง” ด้านบนเพื่อดูตัวอย่างนี้ในเครื่องมือได้เลย
เงินสำรองฉุกเฉินควรมีกี่เดือน
ไม่มีตัวเลขที่ถูกสำหรับทุกคน
- 3–6 เดือน เป็นแนวทางที่ใช้กันทั่วไป ทั้งในสื่อการเงินไทย และใน MoneyHelper ของสหราชอาณาจักรซึ่งใช้ 3–6 เดือนของรายจ่ายจำเป็น (NS&I อ้างถึง)
- หน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภคด้านการเงินของสหรัฐฯ (CFPB) ไม่กำหนดจำนวนเดือน และแนะนำให้ดูจากค่าใช้จ่ายไม่คาดคิดที่เคยเกิดกับคุณ
ควรตั้งเป้าสูงกว่า 6 เดือนเมื่อ
- รายได้ไม่สม่ำเสมอ เช่น ฟรีแลนซ์ ค้าขาย หรือรายได้จากคอมมิชชัน
- มีคนที่ต้องดูแล หรือเป็นรายได้หลักคนเดียวของบ้าน
- สายงานของคุณมักใช้เวลานานกว่าจะหางานใหม่ได้
ทำไมต้องทดสอบเป้ากับการจำลอง
เป้าที่คิดจากรายจ่ายจำเป็นตอบว่าควรมีเท่าไหร่ แต่ยังไม่บอกว่าเงินก้อนนั้นจะพอจริงไหม หน้านี้ตั้งสถานการณ์ B ไว้เป็น รายได้หยุด 6 เดือนแล้วกลับมา ส่วน C คือแบบเดียวกันแต่ลดรายจ่ายที่ปรับได้ 30%
สิ่งที่มักทำให้เงินสำรองหมดเร็วกว่าที่คิด
- รายจ่ายก้อนที่ตกในช่วงไม่มีรายได้ เช่น ประกันรายปีหรือภาษีรถ
- รายจ่ายที่เพิ่มขึ้นเมื่อออกจากงาน เช่น ค่าประกันสุขภาพที่เคยได้จากนายจ้าง ใส่เป็นรายจ่ายใหม่ที่เริ่มเดือนนั้นได้
- รายได้ที่กลับมาไม่เต็มจำนวน ลองตั้ง B เป็นรายได้ −100% นาน 3 เดือน แล้วเพิ่มแถวรายรับใหม่ที่น้อยกว่าเดิมตั้งแต่เดือนที่ 4
เงินสำรองฉุกเฉินเก็บไว้ที่ไหนดี
หลักการคือ ถอนได้ทันที มูลค่าไม่ผันผวน และแยกจากบัญชีที่ใช้จ่ายประจำ เพื่อไม่ให้เผลอใช้ เครื่องมือนี้ไม่แนะนำผลิตภัณฑ์การเงินใดเป็นพิเศษ ถ้าเงินบางส่วนต้องรอหลายวันกว่าจะถอนได้ หรือราคาขึ้นลงได้ อย่านับเป็น “เงินที่ใช้ได้ตอนนี้”
นับอะไรเป็น “เงินที่ใช้ได้ตอนนี้”
นับเฉพาะเงินที่ใช้ได้จริงในเดือนที่ต้องใช้ ถ้ามีเงินก้อนที่จะได้ในเดือนใดเดือนหนึ่ง เช่น เงินชดเชยหรือเงินคืนภาษี ให้ใส่เป็น รายรับก้อน ในเดือนนั้นแทนการรวมไว้ในเงินตั้งต้น จะได้เห็นช่วงก่อนเงินเข้าตามจริง
อยากรู้ว่าเงินเก็บอยู่ได้กี่เดือนถ้ารายได้หยุดไปเลย ดูที่ เงินอยู่ได้กี่เดือน และอ่านสูตรทั้งหมดที่ วิธีคำนวณ
ถ้าตกงานแล้ว ดูว่าจะได้ เงินชดเชยเลิกจ้าง และ เงินว่างงานประกันสังคม เท่าไหร่ แล้วส่งต่อเข้าแผนเงินรายเดือนได้ทันที