Quantos meses de reserva de emergência?
A conta básica é reserva de emergência = gastos essenciais por mês × número de meses. A ferramenta conta só as linhas marcadas como “Essencial”, porque num mês sem renda quase todo mundo corta primeiro os gastos flexíveis.
Como calcular a reserva de emergência (exemplo)
| Gasto essencial | Por mês |
|---|---|
| Aluguel | 1.600 |
| Mercado | 1.100 |
| Luz, água, internet | 400 |
| Transporte | 500 |
| Dívidas e cartão | 600 |
| Total | 4.200 |
Uma meta de 6 meses é 4.200 × 6 = R$ 25.200. Com R$ 20.000 disponíveis hoje, você cobre 4,7 meses de gastos essenciais e faltam R$ 5.200. Clique em “Testar com números de exemplo” acima para ver este exemplo na ferramenta.
Qual é a reserva de emergência ideal?
Não existe um número certo para todo mundo:
- 3 a 6 meses é a referência mais comum. O MoneyHelper, do Reino Unido, usa de três a seis meses de gastos essenciais (citado pelo NS&I).
- O órgão de proteção ao consumidor financeiro dos EUA (CFPB) não define um número de meses e sugere basear a meta nos imprevistos que você já teve.
Mire em mais de 6 meses se:
- sua renda é irregular, por exemplo autônomo, MEI, comércio ou comissão
- outras pessoas dependem de você, ou a sua é a única renda da casa
- na sua área costuma demorar para conseguir um novo emprego
Por que testar a meta?
A meta diz quanto guardar, mas não diz se esse valor aguenta uma pausa real na renda. Nesta página, o cenário B começa como renda parada por 6 meses e depois volta, e o C é igual, mas com os gastos flexíveis cortados em 30%.
O que costuma esvaziar a reserva mais rápido do que o esperado:
- valores pontuais que caem justo nessa pausa, como IPVA, IPTU ou o seguro anual
- custos que sobem quando você sai do emprego, como o plano de saúde que a empresa pagava. Inclua como um gasto novo a partir daquele mês.
- renda que volta menor. Coloque B em −100% por 3 meses e adicione uma linha de renda menor a partir do mês 4.
Onde guardar a reserva de emergência?
O princípio: resgate imediato, sem oscilação de valor e separada da conta do dia a dia, para não ser usada sem querer. Esta ferramenta não recomenda produtos financeiros específicos. Se parte do dinheiro demora dias para ser resgatada ou pode perder valor, não conte como “dinheiro que você pode usar agora”.
O que conta como “dinheiro que você pode usar agora”?
Só o dinheiro que você consegue usar de fato no mês em que precisa. Se um valor vai entrar num mês específico, como a rescisão, o FGTS ou o 13º, informe como entrada pontual naquele mês em vez de somar ao dinheiro inicial. Assim você enxerga os meses antes de ele chegar.
Para saber quantos meses a sua reserva dura se a renda parar de vez, use Quanto tempo dura. Todas as fórmulas estão em Como calculamos.