Quỹ khẩn cấp bao nhiêu là đủ?
Công thức cơ bản: quỹ khẩn cấp = chi tiêu thiết yếu mỗi tháng × số tháng. Công cụ chỉ tính các dòng được đánh dấu “Thiết yếu”, vì khi không có thu nhập, hầu hết mọi người sẽ cắt các khoản linh hoạt trước.
Cách tính quỹ dự phòng khẩn cấp (ví dụ)
| Chi tiêu thiết yếu | Mỗi tháng |
|---|---|
| Tiền thuê nhà | 9.000.000 |
| Ăn uống và đồ dùng | 7.500.000 |
| Điện, nước, internet | 2.200.000 |
| Đi lại | 2.500.000 |
| Trả góp | 3.000.000 |
| Tổng | 24.200.000 |
Mục tiêu 6 tháng = 24.200.000 × 6 = 145.200.000 ₫. Nếu số tiền dùng được ngay là 120.000.000 ₫, bạn đủ cho 4,9 tháng chi tiêu thiết yếu và còn thiếu 25.200.000 ₫. Bấm “Thử với số liệu mẫu” ở trên để xem ví dụ này trong công cụ.
Quỹ khẩn cấp nên tương đương bao nhiêu tháng chi tiêu thiết yếu?
Không có một con số đúng cho tất cả mọi người:
- 3–6 tháng là mức tham khảo phổ biến. MoneyHelper của Anh dùng 3–6 tháng chi tiêu thiết yếu (được NS&I trích dẫn).
- Cơ quan bảo vệ người tiêu dùng tài chính Mỹ (CFPB) không đặt số tháng cố định, mà khuyên dựa trên các khoản chi bất ngờ bạn từng gặp.
Nên đặt mục tiêu cao hơn 6 tháng nếu:
- thu nhập không đều, ví dụ làm tự do, buôn bán hoặc hưởng hoa hồng
- có người phụ thuộc, hoặc bạn là nguồn thu nhập duy nhất trong nhà
- ngành của bạn thường mất nhiều thời gian để tìm việc mới
Vì sao cần kiểm tra mục tiêu bằng mô phỏng?
Mục tiêu cho biết nên giữ bao nhiêu, nhưng chưa cho biết số tiền đó có thật sự đủ khi mất thu nhập hay không. Ở trang này, kịch bản B được đặt sẵn là mất thu nhập 6 tháng rồi có lại, còn C giống vậy nhưng cắt 30% chi tiêu linh hoạt.
Những điều thường làm quỹ khẩn cấp cạn nhanh hơn dự tính:
- khoản chi một lần rơi đúng lúc không có thu nhập, như phí bảo hiểm năm hoặc phí đăng kiểm xe
- chi phí tăng khi nghỉ việc, như bảo hiểm sức khỏe trước đây công ty đóng. Hãy thêm thành một khoản chi mới bắt đầu từ tháng đó.
- thu nhập quay lại thấp hơn trước. Đặt B là −100% trong 3 tháng, rồi thêm một dòng thu nhập thấp hơn từ tháng thứ 4.
Nên để quỹ khẩn cấp ở đâu?
Nguyên tắc: rút được ngay, giá trị không biến động và tách khỏi tài khoản chi tiêu hằng ngày để không vô tình tiêu mất. Công cụ này không giới thiệu sản phẩm tài chính cụ thể nào. Nếu một phần tiền phải chờ nhiều ngày mới rút được hoặc có thể mất giá, đừng tính nó là “số tiền có thể dùng ngay”.
Tính những gì vào “số tiền có thể dùng ngay”?
Chỉ tính tiền thật sự dùng được vào tháng cần dùng. Nếu có khoản tiền về vào một tháng cụ thể, như trợ cấp thôi việc hay thưởng Tết, hãy nhập nó là khoản nhận một lần trong tháng đó thay vì cộng vào số tiền ban đầu, để thấy rõ những tháng trước khi tiền về.
Muốn biết tiền tiết kiệm đủ sống bao lâu nếu mất thu nhập hoàn toàn? Xem Đủ sống bao lâu. Mọi công thức có ở trang Cách tính.